金秋时节，从黄河腹地的甘肃，到珠江入海口的广东，再到长江中游的江西，三条奔流不息的大河流域，串联出中国丰收的美丽画卷。放眼田野，一条条独具地方特色的产业链，如巨龙腾飞起舞，激发乡村产业振兴的强大力量。 “产业兴旺，是解决农村一切问题的前提。”在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的新征程上，农业银行为乡村产业融资融智，走出了一条以产业为轴，多链联动的乡村振兴金融服务新路。 在扶产业、兴乡村的进程中，农行人开动脑筋，加强网点基层组织，凝聚农村产业发展共识；投入人力物力，沉下去打造地方特色产业链，发挥驻镇经理牵头作用，畅通信贷扶持循环机制；推进金融产品多层次、广覆盖、可持续地服务农村产业振兴，一步步筑牢乡村振兴的产业“底盘”。 银企同心 小果长成大产业 甘肃省平凉市静宁县坐落于黄土高原中部。这里是世界公认的苹果“黄金生产带”。上世纪90年代，静宁县苹果产业已初成规模，但是当时修建土库储藏时间短，无法形成反季节销售，果农、果商十年九赔，严重影响苹果商种植经营积极性。 在农业银行支持下，静宁县农户正笑迎苹果丰收 2004年，静宁常津果品有限责任公司（以下简称“常津果品”）法人常继锋发起成立“静宁县常津冷库”， 其苹果储藏保鲜库从原来的4孔发展到如今的98孔，贮藏量1000吨提升到8万吨，解决了苹果产业链发展的痛点。 苹果产业发展的背后，也是农行金融服务的陪伴相随。农行静宁县支行客户经理王连喜长年扎根农业企业服务，他回忆道，“常津果品是行里的老客户，1997年就得到我们首笔贷款，2004年也是在农行创业资金的支持下修建了冷库，之后储藏量逐年增大，苹果的收益也逐年提升。” 冷库的修建解决了苹果收储问题，而如何让静宁苹果做大做强、声名海外，则需要更多的金融助力。2014年，常津果品获得新加坡的海外订单，但苦于流动资金的紧张无法顺利完成。王连喜说：“了解到客户需求后，我们就想到联手海外分行做一笔跨境订单融资业务，通过省市县行三级联动，在15天内紧急办完了所有手续，为企业发放贷款2800万元，第一时间为他们解决燃眉之急。” 2022年，农行静宁县支行又对常津果品等2家企业及131户脱贫户贷款给予利率优惠，执行同期人行基准利率3.7%，累计投放贷款12710万元。“有了农行的支持，才有我们常津果品的发展。”常继锋如是说道。 立足静宁县苹果产业资源优势，农行平凉分行紧扣乡村振兴重点领域，积极围绕苹果特色产业链模式服务当地经济，通过支持当地国家级农业产业化龙头企业常津果品，逐步形成了“公司+合作社+基地+农户”等多种合作、经营、管理模式，以带动农户和建档立卡贫困人口增收致富。现在，静宁县每亩果园年均收入可达3万元以上，果品收入占到农民总收入的80%。 在“公司+合作社+基地+农户”等管理模式下，获得信息建档的企业和农户可以在农行掌银上便利融资、随借随还，以更低成本得到信贷扶持和更多帮助。同时，平凉分行还申请首批上线了“农银e管家”平台，其后又为110家冷链物流果库公司（合作社）上线了农行“兴农商城”，通过重点场景嵌入，深化银企合作关系。 农行静宁县支行行长马浦江由衷地感慨，“只要深耕‘三农’沃土，下沉基层服务，金融就可以跨越空间阻隔，将散布在农村大地上的企业、农户由单点拧成合力、独木组成密林，把小小苹果变成农民的致富果、乡村振兴的圆梦果！” 金融“链”通 炒香预制“大”菜 预制菜，一头连着田间，一头连着餐桌。2022年，预制菜成为广东省推动农村产业融合发展、推进乡村全面振兴的新抓手。5月底，广东省第十三次党代表大会报告将预制菜写入其中，释放出发展农产品深加工产业的强烈信号。 “瞄准万亿规模大市场、布局乡村振兴新赛道”，是农行广东分行在看到广东省出台《加快推进广东预制菜产业高质量发展十条措施》后的第一判断。农行驻镇金融助理们火速行动，通过走访六大重大区域和十大龙头企业，发现和挖掘了一大批亟需金融扶持的信贷项目。 农业银行金融助理调研预制菜产业 佛山市南海区有着“渔米之乡”的美誉，位于南海丹灶的广东勇记水产有限公司是较早进军预制菜市场的企业之一。2018年起，勇记水产持续钻研以鱼片为主的加工水产品，旗下酸菜鱼广受青睐。2022年4月初，伴随经营规模不断扩大，勇记水产对于生产研发的资金需求愈加旺盛。在了解到融资需求后，农行南海丹灶支行成立专项服务小组，用最短时间为勇记水产提供500万元农业龙头贷。“有了这笔钱，我们不仅可以向养殖户收购水产品，还能加大菜品研发力度，真是一举多得！”企业负责人表示。 推动广东省预制菜产业健康快速发展，不能仅仅依靠个别企业的“单打独斗”，“连点成线”是行业全链条、矩阵式发展的必然出路。2022年5月，广东省内11个省级预制菜现代农业产业园脱颖而出，肇庆市粤港澳大湾区（高要）预制菜产业园成为其中佼佼者。 为支持产业园建设，农行肇庆分行向肇庆振业水产有限公司发放了4500万流动资金贷款。前不久，这家企业还举行了预制菜RCEP（新加坡）发货仪式，将预制菜产品销往国外。企业负责人韩金良说：“农行贷款真给力，为我们新建预制菜生产线、收购原材料提供坚强保障，我们进军海外市场更有信心了。” 预制菜是很多人眼中的一道小菜，农村产业振兴却是当仁不让的一道大菜、硬菜。为了做好这道菜，农行广东分行正将更多的“金融调料”加入到预制菜产业园区的建设中，驻镇金融助理马不停蹄地深入对接全省21个地市的预制菜产业规划及上下游企业客户，“穿针引线”促成市场供求高效对接。 在总结项目经验时，一位金融助理表示，要充分发挥金融行业、特别是金融机构和从业者的牵线搭桥作用，把产业发展链条描画得更加粗壮结实，我们的乡村振兴就一定有更加美好的未来。 惠农“及时雨” 润泽乡村新生态 江西武宁县罗坪镇长水村，是由一条长长的山溪串联起的数个小村的总称。一条幽静小道沿溪而上，处处流水、鸟鸣，国家一级保护植物千年红豆杉直插云天。2007年林改工作中，“山定权，树定根，人定心”的林改经验传遍全国，这里因此闻名遐迩。 在当地发展生态旅游产业的过程中，农行成为村民们的金融“大后方”。创业之初，悦山居旅游开发有限公司总经理卢咸锋很为启动资金发愁，是村支书肖光成的一通电话为他送来了及时雨。“资金你放心，农行现在推出了多种助农贷款和惠民政策，我们村和农行武宁县支行建立合作关系，为我们整村建档，发放贷款！” 2021年，武宁县依托南昌大学学科优势，在长水村创办了全省首家“生态产品储蓄银行”，这个以生态资源经营权抵押、流转、入股和生态产品交易、收储为核心功能的交易平台，实现了整村生态系统总产值核算预计16亿元。 农业银行客户经理为长水村村支书介绍产品 农行武宁县支行依托“生态银行”大数据，当月发放贷款715万元，同时推行了“惠农e贷”整村推进工作，村民纷纷开启了在家创业的新热潮，卢咸锋便是受益的村民之一。“真的没有想到，我在家门口就可以办理贷款了，实现了足不出村享受到农行的服务。”卢咸锋高兴地展示着农行掌上银行。 如今，卢咸锋打造出民宿品牌“悦山居”，成立菌菇培育种植基地，年营业额达到300万元，成为当地产业振兴的排头兵。随着经营规模不断扩大，农行武宁县支行为“悦山居”公司发放了农业生产专项资金贷款，助力改善乡村生态环境和乡村人居环境，也为公司发展注入了源源不断的新鲜血液。在卢咸锋周围，还有更多的村民实现了本地就业，发展出红色旅游、生态旅游、中医药等多种经营，争做“存入绿水青山，收获金山银山”的产业振兴排头兵。 长水村也依托优美响亮的生态品牌，积极探索实践“生态经济”，走出了一条村庄与景区相融合、生态与产业相促进发展的致富之路，荣获“全国生态示范村”等一系列国家级殊荣，成为生态文明建设的“模范生”。 写在最后 “乡村振兴是一盘大棋”。从“吃得好”到“玩得好”，从增加农村就业、提高农民收入到丰富精神世界、建立文化自信，从端稳手中饭碗、保障粮食安全到发展乡村旅游、守卫绿水青山，农行的“三农”金融服务已经融入到农村产业、农民生活的方方面面。 产业振兴，金融随行。在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的新征程上，农行始终紧密围绕新发展理念，因地制宜，因势利导，从聚焦重点产业、创新产品模式、倾斜资源配置等方面全流程促进农村产业转型升级，推动产业链供应链协同发展，把更多金融资源配置到广袤的“三农”领域，以产业高质量发展助力乡村振兴。

经济观察网 记者 蔡越坤  9月26日，恒银金融科技股份有限公司（以下简称“恒银科技”，603106.SH）发布公告称购买信托产品发生了逾期兑付。 恒银科技公告表示，该公司于2021年9月10日购买长安国际信托股份有限公司（以下简称“长安信托”）的“长安宁—盈祥1号集合资金信托计划”，到期日为2022年9月9日，截至本公告日，其共计收到该产品投资收益63.67万元，本金1500万元及剩余投资收益到期未兑付。 对此，恒银科技相关人士9月26日回复表示，目前公司一直在催促管理人长安信托回款，不过也只收到了长安信托发送过来的临时管理公告。后续如果有进展会及时对外公告。另外，对于目前该公司持有理财的情况，该人士表示，目前还持有国民信托发行的信托产品，该产品尚未到期。此外，还有一笔银行理财相对安全。 融资方“正邦集团”逾期 对于购买信托产品的进展情况，恒银科技表示，2022年9月6日，公司收悉长安信托“长安宁—盈祥1号集合资金信托计划”临时公告，主要内容如下：融资方正邦集团有限公司（以下简称“正邦集团”）未按照《长安宁—盈祥1号集合资金信托计划信托贷款合同》及补充协议的约定如期履行还款义务，已造成信托计划逾期。 上述信托产品逾期的原因为，受“猪周期”影响，正邦集团近期因流动资金紧张，导致信托产品发生逾期未兑付情形。长安信托已冻结正邦集团有限公司持有的江西正邦科技股份有限公司（002157.SZ，以下简称“正邦科技”）非限售流通股股票6762万股，并已在上海市浦东新区人民法院完成执行案件的立案，目前本案正在强制执行中。 据悉，正邦集团为饲料生产、生猪繁育与养殖、农药生产、兽药生产、种鸭繁育均居全国前10强。2022年8月30日，正邦科技发布2022年中期报告全文。报告显示，2022年上半年，正邦科技实现营收 100.78亿元，同比下降62.22%；净利润-48.75亿元，同比下降243.39%；实现归属于上市公司股东的净利润-42.86亿元，同比下降199.67%。 在此之前，正邦科技在2022年6月份曾自曝受猪周期影响，正邦科技及子公司江西正邦养殖有限公司等近期因流动资金紧张出现部分商票逾期未兑付的情形，逾期未兑付余额合计5.42亿元。 对于目前产品处置进展，恒银科技称，长安信托已冻结债务人持有的某上市公司非限售流通股股票，并已在上海市浦东新区人民法院完成执行案件的立案，目前本案正在强制执行中。鉴于此次投资款项的收回时间尚存在不确定性，并基于非保本理财产品的性质，故存在本息无法全额收回的风险。 上市公司频频“踩雷”信托 根据记者不完全统计，2022年下半年以来，已经有超过6家上市公司公告投资理财曝出风险。 2022年9月6日，杭州解百集团股份有限公司（600814.SH，以下简称“杭州解百”）公告称，其购买的“国通信托·东兴870号国茂南京特定资产收益权集合资金信托计划”存在延期兑付风险。9月23日，杭州解百表示，本信托计划项下各笔融资期限整体延期一年。 7月2日，英洛华科技股份有限公司（000795.SZ）公告表示，其于2021年7月1日使用闲置自有资金人民币10000万元购买了中国对外经济贸易信托有限公司的信托计划产品。现该理财产品到期后进行展期。 对于产品违约后目前公司已采取的措施，恒银科技表示，董事会督促公司管理层加强对使用自有资金投资理财产品的安全评估，加强对已购买理财产品的跟踪评估，确保委托理财的本金安全，切实维护好公司和全体股东的权益。自2021年9月该公司购买长安信托的上述产品后，未再购买其他任何信托类产品。 恒银科技也表示：公司成立专项工作小组，专人负责项目跟踪，及时掌握信托产品后续进展、第三方受让信托受益权状况、信托计划的回款兑付等情况，确保投资资金和收益能尽早安全收回。其保留对债务人、受托人等相关方的法律追索权利。根据长安信托的披露公告以及公司查询中国裁判文书网的结果显示，目前尚未有“长安宁-盈祥1号集合资金信托计划”的委托人就逾期兑付投资收益提起诉讼。公司将密切关注相关信息，一旦发现有可能影响底层资产和产品兑付安全的风险因素，将立即启动诉讼程序以保障公司权益。 恒银科技称，结合该信托产品赎回情况，对信托产品本金的未来现金流量进行测算，预计信托产品公允价值变动损益可能影响该公司2022年度财务业绩，但不影响正常经营活动的现金周转，具体金额以会计师年度审计结果为准。且自2021年9月其购买长安信托的上述产品后，未再购买其他任何信托类产品。

经济观察网 记者 姜鑫  新华保险人事变动的消息终于迎来官宣。 2022年9月26日晚，新华保险（601336.SH）发布公告称，公司收到徐志斌的辞职函，因为工作原因，徐志斌辞去公司董事长职务。 同一天，新华保险召开第七届董事会第三十五次会议通过了选举李全为董事长的决议。 2019年12月4日，新华保险召开公司开放日上，李全首次明确“二次腾飞”的发展目标，争取用三到五年时间，使公司整体实力再上一个台阶的计划。 如今，新战略已行至关键阶段。近两年，寿险行业发生了较大的变化，代理人数量自2019年高点开始出现下滑，保费增速以及新单业务也出现下滑，行业进入转型深水区，在这样的特殊阶段，59岁的李全在任董事长后或将会有更大的空间施展“二次腾飞”计划。 人事新变 根据公告，新华保险于9月26日下午在新华保险大厦以现场大会的方式召开了公司第七届董事会第三十五次会议，在通过了转让国家管网集团联合管道公司股权的议案的同时，还通过了李全任第七届董事会董事长的决议，但上述任职尚需银保监会批准。 这一人事变动，在此之前市场已有消息。有消息称，9月19日，中投公司就进行了最新的人事任命，此前担任中央汇金副总经理兼任新华保险董事长一职的徐志斌不再担任新华保险相关职务，新华保险党委书记、首席执行官、总裁李全拟任职董事长，党委副书记、副总裁（正职级）张泓拟任职总裁。 李全于2010年在时任新华保险董事长康典挖至新华保险资管公司任总裁，迄今在新华保险工作已有12年时间。 2019年8月6日，新华保险公告第七届董事会正式组成，并在第一次会议上通过了选举刘浩凌为第七届董事会董事长的决议。刘浩凌为时任中央汇金副总经理兼综合部/银行二部主任。 而在6月底的第六届董事会第三十六次会议，审议通过了提名李全为新华保险第七届董事会执行董事候选人，并同意聘任他担任公司首席执行官、总裁的决议。 在康典、万峰两届掌舵者离任后，李全成为了兼顾资产、负债业务的总舵手。 2021年1月，新华保险发布公告称，刘浩凌因工作原因辞去该公司董事长、非执行董事、董事会战略委员会主任委员职务。新华保险进入“徐李”配时代。刚刚辞任新华保险董事长的徐志斌先后在高盛集团、中国建银投资、宏源证券、申万宏源证券任职，2020年从申万宏源证券总经理职位转至中央汇金，并任副总经理间股权管理二部主任、董事总经理。 在李全拟任新华保险董事长后，其所担任的总裁职位也迎来接棒者——张泓。公开资料显示，张泓有着丰富的保险从业经历。其自2021年6月担任新华保险执行董事和副总裁（正职级），2019年9月起任公司党委副书记（正职级）。在到新华保险之前，张泓曾任中国再保险（集团）执行董事、总裁、监事长，中国人寿再保险董事长，中国财产再保险总经理、董事长等职位。 而这不是新华保险人事变动的全部。2022年7月12日晚，新华保险还曾发布公司分管保险业务的副总裁李源的辞职公告。不久前，李源去向明朗——任刚刚结束托管期但股权问题尚未有明确进展的天安人寿总经理。 李源离开不久后，接棒者王练文以总裁助理的身份在新华保险2022年年中工作会议上露面，并做了销售专题报告。在总结公司上半年各渠道销售情况的同时，重点明确了下半年销售目标，提出业务策略安排，并对重点销售工作进行了部署。 当二次腾飞遇上行业深度调整 2019年进入李全时代的新华保险则开启了新的发展征程。 当年年底的一次开放日上，首次公开亮相的李全明确提出了“二次腾飞”的发展目标——“地位稳定在第一梯队”“资产突破万亿平台”“规模价值同步增长”和“产业协同发挥效能”。为了实现目标，李全阐述了“1+2+1”的公司战略构想，争取用三到五年时间，使公司整体实力再上一个台阶。 此外，投资出身的李全还提出了资产负债双轮驱动，规模价值全面发展的策略。 2019年末，新华保险的年度保费收入、归属于母公司股东的净利润、内含价值、总资产分别实现了13%、83.8%、18.4%以及19.8%的增长。2020年，新冠肺炎疫情开始肆虐，但是在大力发展第三方业务的推动下，新华保险在2020年成为万亿资产保险平台。 2021年，诸多不确定性因素给行业发展带来更多挑战，新华保险的各项业务指标增长出现乏力，期间公司营业收入、归母净利润、总资产、内含价值分别实现了7.7%、4.6%、12.3%、7.6%的同比正增长。 2022年上半年，在上半年疫情反复冲击、资本市场大幅波动的市场环境下，新华保险实现正向盈利。“稳中有进”——这是新华保险在其2022年中期报告中对自身业绩情况的介绍。 诚然，身处逻辑重构、深度调整、竞争激烈的市场中，李全的二次腾飞计划实施起来并不容易——个险渠道面对困难稳住阵脚；银代渠道率先破局，贡献增长；团体渠道规模结构有所改善。政策型业务达成目标，部分项目有突破，一线机构奋力突围，这是其在2022年年中会议所做的总结与展望。 寿险行业“难”字当头的时下，进入“李张”搭档的新华保险将交出怎样的答卷，经济观察网将持续保持关注。

随着金融机构持续“补血”，金融债的发行力度持续加大。根据最新披露的数据显示，8月份，金融机构发行金融债合计规模已高达4371亿元，创下年内发行新高。其中，商业银行贡献最大，当月商业银行累计发行27只债券，规模合计2863亿元，环比上涨499.39%，发行规模占比高达逾六成。 与8月份形成鲜明对比的是，进入9月份以来，受中秋假期因素的影响，商业银行发行金融债步伐有所减速，截至上周末，9月份仅发行完成6只金融债，发行规模达到875亿元。但在本月最后一周，银行发行金融债又将有一个小高潮。根据公开数据不完全统计，本周内将有7家银行发行金融债，合计发行规模最高将达到626.2亿元。（证券日报）

近期，中国人民银行公布2022年国内系统重要性19家银行名单及分组，北京银行再度入选。作为国内资产规模较大的城市商业银行，北京银行的资产规模已经突破3万亿大关，它正在探索一条差异化、特色化的发展之路。 8月30日晚，北京银行发布的2022年半年度报告显示，北京银行资产规模和经营绩效稳中向好，向广大投资者交上了一份令人满意的业绩答卷：截至6月末，北京银行资产总额3.2万亿元，较年初增长4.63%；实现归母净利润135.74亿元，同比增长7.88%；每股净收益0.62元，同比提升0.05元，经营绩效继续保持上市银行较好水平。 换挡提速 新零售战略体系见成效 面对激烈的同业竞争，“得零售者得天下”的依然是行业共识。在2022年上半年，北京银行零售业务发展实现良好开局。自2020年提出用五年时间实现零售业务全面转型以来，北京银行零售业务发展进入快车道，正在逐渐成为该行开启“第二增长曲线”的钥匙。 通过推动零售转型不断走向深入，上半年北京银行交出了一份超预期答卷。从营收贡献看，截至6月末，北京银行零售营收贡献占比达31%，较年初提升2.9个百分点，同比提升4.6个百分点；零售利息净收入全行占比达到37.45%，较年初提升4.98个百分点，同比提升6.84个百分点。 从业务规模看，尽管受疫情影响，但得益于数字化转型的加持赋能，北京银行零售AUM、零售存贷款规模均保持稳健增长。截至6月末，AUM规模突破9500亿元，达到9524亿元，较年初增长679亿元，增速7.7%，较去年同期增长1268.8亿元。 北京银行的零售业务的营业收入增速，已超银行总体业务收入增长速度。不过，零售业务的优异表现并不完全体现在数据上，更在于该行满足客户需求全面加强产品服务创新举措中。在此基础之上，北京银行变被动为主动，深入研究客户全生命周期的金融行为特征，“向前一步”满足客户可能存在或即将出现的各类金融需求，实现以金融“新供给”引领客户“新需求”。这其中，“京萤计划”就是一个生动案例。 2022年6月1日，在充分调研基础上，北京银行正式推出“京萤计划”儿童综合金融服务方案，以“时光、陪伴、成长”为设计理念，充分结合广大青少年儿童和家庭需求，打造“1+2+N”的特色服务。依托“小京压岁宝”这一专属产品管好孩子压岁钱，用好“小京卡”“小京保贝计划”两项专属产品，推出“京苗俱乐部”共创平台，链接金融启蒙、文化传承、社会公益N方资源，在孩子与家长之间、孩子与社会之间、孩子与财富之间搭建桥梁。 “京萤计划”一经发布，就获得了市场和客户的高度认可，品牌知名度和影响力也随之迅速提升。截至目前，“小京卡”发卡已超过21万张，“小京压岁宝”销量突破21亿元，累计举办“京苗俱乐部”各类主题活动1200余场。凭借优秀的产品创意理念和良好的客户口碑，“京萤计划”已经成为北京银行零售金融服务的一张亮丽名片，并荣膺2022全球数字经济大会“产业创新成果”奖、2022中国国际服贸会发展潜力服务示范案例等多个奖项。 “二次创业” 数字化转型提质赋能 2022年是关键的一年，在这一年里，北京银行全面启动数字化转型三年行动。也即力争通过三年，推动北京银行数字化转型成效达到同业领先水平，努力打造北京市管金融企业数字化转型的典范，以数字化转型推动北京银行实现高质量发展，并将此次转型视为走好数字经济时代“二次创业”之路。 近年来，银行业加速数字化转型，在探索适合自身特点的道路上，北京银行明确了以数字化转型统领发展模式、业务结构、客户结构、营运能力、管理方式“五大转型”。在上半年，北京银行深入推进“211 工程”建设，优化“顺天”技术平台、“云旗”技术平台，投产“颐和”技术平台；深入开展数据治理，设立业务、科技条线数据治理无边界团队，完成306项问题的源头治理等，全行积极加强数字化转型探索。 以“211工程”重点项目群为抓手，北京银行逐步形成战略承接、科学前瞻、路线清晰的科技规划设计能力，持续打造架构统领、平台赋能、创新驱动、自主可控的科技建设和交付体系，深化科技与业务的有机融合。 数字化转型正在逐渐为重点业务赋能。以零售业务为例，一直以来，数字化经营贯穿于银行零售业务的始终，北京银行的零售业务高速发展也得益于数字化转型的赋能。零售业务作为北京银行数字化转型的突破口和主战场，持续强化金融科技在产品开发、渠道建设、客户服务、风险管理等各个领域的有效应用，全方位提升业务线上化、数字化、场景化、智能化发展水平。 在数字化转型过程中，风控也是其中的关键一环。上半年，北京银行积极强化全员风险管控、全面风险管控、全流程风险管控，以数字化风控体系建设为抓手，积极推动金融科技与风险管理相互融合，不断增强风险的精准识别、前瞻预警和及时化解能力。通过数字化风控能力显著提升，北京银行风险抵御能力持续增强。 立足首都 特色业务亮点纷呈 服务首都，深耕北京。北京银行坚持不忘初心，服务首都发展、服务小微企业、服务市民百姓。上半年，北京银行持续加大对“四个中心”“两区”“五子联动”等重点领域的金融支持力度。截至6月末，北京地区存贷款余额2.57万亿元，同比增长12.3%，规模、同比增量均排名北京市管金融企业第一。近日，雄安分行正式开业，京津冀区域机构布局更加完善，能够更好服务首都发展“一核两翼”布局。 同时作为以“北京”二字命名的银行，北京银行拥有广泛而深厚的本土客户，充分发挥“主场优势”，持续优化金融供给，在财政、社保、医保、税务、教育、医疗、工会、公积金等八大机构业务领域形成显著的差异化竞争优势。 面对行业同质化竞争，北京银行坚持特色发展，发挥品牌优势，科创、文化、绿色金融特色持续彰显。上半年，北京银行持续优化科创金融服务模式，创新推出业内首个运用知识产权大数据进行自动化审批的产品“科企贷”，为科创企业提供专属线上化融资服务；推出专精特新企业专属产品“领航贷”，放款量在市经信局合作金融机构中位列全市第一。截至6月末，科创金融贷款余额1,884亿元，较年初增长305亿元，增速19.3%。 在文化金融领域，上半年北京银行提升文化金融服务质效，携手北京市文物局举办首届北京中轴线文化遗产传承与创新大赛，打造文化创客中心“文化大师课”等六大主题活动。截至6月末，文化金融贷款余额729亿元，较年初增长94亿元，增速14.9%。 当下，绿色金融发展正如火如荼，北京银行加快绿色金融发展步伐，对绿色金融产品服务创新升级。坚持绿色金融服务创新，推动经济社会绿色低碳转型。发布“京碳宝”数字化与低碳服务品牌，落地北京市首笔CCER质押贷款业务、全行首笔林业碳汇质押贷款业务，建设绿色金融管理系统，提升绿色金融数字化管理水平。截至6月末，绿色贷款余额931.32亿元，较年初增长453.88亿元，增幅95.07%。 除此之外，北京银行在儿童金融、数币金融、养老金融、新市民金融等“新赛道”积极开展前瞻探索，推出了“短贷宝”“小巨人”“小京卡”等一列深受市场认可和客户信赖的服务方案和金融产品，以“真诚所以信赖”的服务理念全力打造小微企业首选的银行、市民百姓身边的银行、陪伴客户一生的银行。 步入“十四五”，踏上新征程。北京银行始终牢记“国之大者”，不忘金融为民的初心与使命，努力构建特色鲜明、结构优质、管理精细、技术领先、风控稳健、持续增长的高质量、可持续发展格局，以更加开放包容、积极进取的姿态走好“二次创业”之路，稳步从“百强银行”迈向“百年银行”。

经济观察网 记者 胡艳明  为稳定外汇市场，央行月内第二次出手。 9月26日，央行表示，为稳定外汇市场预期，加强宏观审慎管理，决定自2022年9月28日起，将远期售汇业务的外汇风险准备金率从0上调至20%。 调整远期售汇风险准备金是央行稳外汇的工具之一。央行通过对开展代客远期售汇业务的金融机构收取准备金，增加银行从事相关业务的资金成本，从而提高企业或个人远期购买外汇的成本，进而在一定程度上减少企业和个人对远期外汇的需求。 仲量联行大中华区首席经济学家庞溟对记者表示，央行使用这一工具，目的在于通过增加银行从事相关业务的资金成本和企业远期购买美元的成本，减少远期购汇需求中的套利需求等非真实需求，约束远期外汇市场中的不理性行为，抑制外汇市场过度波动和单边变化预期，防止人民币过度贬值或升值，有利于人民币对美元汇率保持在合理均衡水平下的双向波动。 维稳汇率 今年以来，受美联储持续加息影响，美元指数不断走强，包括人民币在内的非美元货币均出现不同程度的贬值。 “央行此次调整，释放出来维稳汇率的信号和象征意义，离岸市场快速拉升了约200点，此后又有回调。”有股份行外汇交易员对记者表示。 26日上午消息公布后，离岸人民币（CNH）短线反弹，拉升逾200个基点，由跌转涨，后续有所回落。截至发稿，离岸人民币兑美元报7.1632，日内跌248个基点；在岸人民币（CHY）兑美元报7.1588，日内跌484个基点。 “外汇新政策今天公布，两天后实施。最晚两天后就可以看到效果了。”有宏观分析师表示。 这是本月内央行第二次出手稳汇率。9月5日，央行宣布决定自2022年9月15日起下调金融机构外汇存款准备金率2个百分点；9月26日，央行决定9月28日起，将远期售汇业务的外汇风险准备金率从0上调至20%。 而且，两次政策宣布时间到实施时间的间隔，从10天缩短到了2天。 庞溟认为，短期来看，有关部门明确释放出稳定外汇市场预期、保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定的政策信号，表明维持汇率稳定政策目标的决心，给人民币单边贬值预期“降温”，有望减缓人民币过快贬值的压力，促进境内外汇市场供求平衡，使人民币汇率走势重新回归合理均衡水平，可以在一定程度上抑制人民币汇率单边贬值预期、非理性超调以及可能出现的“羊群效应”。 远期结售汇指的是，客户与银行协商签订远期结售汇合同，约定将来办理结汇或售汇的人民币兑外汇币种、金额、汇率以及交割期限。 远期结售汇业务可以帮助企业锁定远期汇率，固定成本，有效规避市场汇率波动的风险。例如，某出口企业签订了一笔100万美元的合同，预计3个月后收到买方付的货款。为做好汇率风险管理，该企业与银行签订3个月远期结汇合约，远期结汇价格为6.8。3个月后，企业按照6.8的汇率在银行结汇，得到680万元人民币。如果企业未签订远期合约，则3个月后按照市场价格结汇：如人民币升值到6.5，则企业得到650万元人民币，与签订远期合约相比收入减少30万元人民币；如果人民币贬值到7.0，则企业得到700万人民币。 而央行此次调整远期售汇风险准备金，金融机构按其远期售汇签约额的20%交存外汇风险准备金。这将提高银行远期售汇成本，降低企业远期购汇需求，进而减少即期市场购汇需求，有助于外汇市场供需平衡，减轻人民币汇率贬值压力。 为何选择这项工具 央行稳汇率的工具众多，包括但不限于：启动逆周期因子；调整外汇存款准备金率；调整远期售汇风险准备金率；收紧离岸人民币流动性；加强资本项目管制。 对于远期售汇风险准备金率这项工具，信达证券宏观策略总监解运亮解释称，它是2015年“811汇改”之后，央行专门为了打击贬值预期而创设出来的新工具。“811汇改”之前，央行对远期售汇业务是不收准备金的，汇改后贬值太强，银行代客远期售汇业务大幅增长是一个重要推手，于是央行就创设了这个工具。当时的说法是把远期售汇业务纳入宏观审慎管理，要求金融机构按其远期售汇签约额的20%交存外汇风险准备金。后来人民币汇率企稳后，2017年9月央行又把之前提高的远期售汇风险准备金率降回到零。 2018年8月中美贸易纷争引发人民币汇率贬值期间，央行曾再次上调远期售汇风险准备金率至20%，2020年10月降回到零。 “这次上调，和前两次如出一辙，彰显了央行打击贬值维稳汇率的决心。不与央行为敌，就是不要押注人民币汇率持续贬值。”解运亮表示。 东方金诚首席宏观分析师王青预计，下一步若出现人民币汇率脱离美元指数走势的异常波动，央行除下调外汇存款准备金率、上调远期售汇外汇风险准备金率外，还可采取重启逆周期因子、加大离岸市场央票发行规模、强化跨境资金流动性管理等措施。除以上具体政策措施以外，监管层还可进一步强化市场沟通，引导市场预期，防范外汇市场顺周期行为引发“羊群效应”。 未来走势如何 多位分析人士表示，人民币汇率近期走势，更多的是在美元指数近期强势抬升背景下相对美元被动性贬值。 对于人民币短期走势，市场普遍认为，受美联储持续大幅加息，以及地缘因素带动避险需求等影响，美元还将强势运行一段时间。例如，庞溟表示，美元曲线仍有向右端上升的动力，而美联储如果继续采取鹰派立场激进加息，中美息差有可能继续加大，叠加全球其他主要经济体的衰退风险和通胀压力高企、能源危机阴霾笼罩、地缘政治不确定性等因素可能提升美元资产的“避风港”属性，美元有望在一段时间内继续保持强势地位，人民币汇率仍有可能承压。 景顺亚太区（日本除外）全球市场策略师赵耀庭近日在媒体分享会上表示，美元未来还会继续有升值的空间，随着美联储激进的加息和收紧货币政策，美元会进一步走强。 “年底前人民币兑美元仍有被动贬值势头，不排除年底前进一步贬值至7.2至7.3区间的可能，但这并不意味着人民币处于实质性弱势，或汇率风险升温，其中一个标志就是三大人民币汇率指数将保持基本稳定。”王青表示。 王青判断，若美联储在2023年一季度末停止加息，地缘政治局势也未朝着失控方向发展，届时美元有可能趋势性下行，人民币兑美元的贬值压力也将随之缓解。

　　9月13日LG电子在京举办“你值得拥有更好的生活”2022金秋新品发布会，LG电子携世界首款高端玺印系列卷轴电视R1、御冰系列冰箱和星云系列洗衣机等重磅新品亮相产品发布会。神秘嘉宾专业家电测评人知电晓春哥亲临探场解析LG 2022前沿黑科技。65寸LG OLED可卷曲电视R1因更高阶的技术形态、完美沉浸式体验等优势成现场关注焦点。 　　LG，为用户想到的多一点 　　《2021家电消费趋势白皮书》显示：受“十四五”规划发布以来新的一波政策扶持，加之个性化、需求细分、高端化等新消费趋势的内在驱动，目前我国家电市场正处于从功能性消费向品质消费、从已有普适功能到挖掘多元化新需求、以用户驱动为中心的道路上探索。 　　“目前整个行业已经到了存量市场，未来家庭想要的家电需要满足几个方面。第一，高颜值，也一直是LG的强项；第二，大空间、小体积。注重新兴材料的选用，为家居预留更多空间。LG御冰系列冰箱、星云系列洗衣机都get到了这个点，容量很大，但并不占地方；第三，除了基本功能，给生活增加更多情趣。比如御冰系列冰箱的门中门透视窗、多功能冰吧、自制冰球系统，星云系列洗衣机的多功能细分需求的配置，如羊毛柔洗等……”对于LG此次带来的新品以及未来新家电的发展方向，与会嘉宾京东家电事业部冰洗采销部总经理廖女士表示，家电不再仅仅承担单一的属性，以LG为代表的高端定制化产品会更好的融入人们的家居空间和未来生活。 　　LG OLED R1观影更有科技感和未来感 　　作为此次发布会最为瞩目的新品，LG世界首款高端玺印系列卷轴电视R1，体现了人们对于电视超乎寻常般的想象和认知，用不受束缚不留痕迹的大胆设计手法，让消费者沉浸在对于未来科技的期待和无限展望之中。 　　颠覆了以往的传统电视设计，不着痕迹的融于人们的使用需求中。“最特别的是收卷的自然过程，卷舒自如，动享科技。”用专业家电测评人知电晓春哥现场对他的评价来说。超高端创新视听新体验，三种人性化使用模式。既可使用全景模式观看您所喜爱的内容，也可以只升起四分之一的屏幕供你控制音乐或者智能家居等，完全卷起时又可以把它当成一个超级音响。其高级深邃的黑色调外观简约大气，与主人的极简主义空间美学相得益彰融于一体，不受时间和空间打扰，仿佛置身未来世界，任观者沉醉其中，让思绪婉转飞扬。 　　LG御冰系列 让生活更加有仪式感的冰箱 　　区别于传统的冰箱，LG更多地将来自生活和大自然的灵感，转化为精细级保鲜与多重科技体验。这台御冰系列635L大容量对开透视门中门冰箱，集合了“温度的稳定+空间的合理+保鲜技术的运用+制冰机”诸多优势于一体，科技感、仪式感拉满，一举荣获IF产品设计奖殊荣。璀璨银流光幻彩面板的使用，更彰显出厨居优雅格调、品味不凡。 　　采用新一代全景透视窗魔术空间，大幅提升可视面积。轻敲两下，门板即亮，门内物品跃然眼前，开启全新味蕾之旅；行业独创的球形制冰机+智能制冰系统，同步搭载专业涉水认证滤芯、UVnano紫外线杀菌科技，保证水质安全健康，纵享精致冰趣生活。作为一款尖端科技能出冰球的冰箱，其自带的LG专利技术“Craft Ice ”无需使用耗时模具在家即可轻松制作冰球，大容量可存放20个左右的冰球，可供多人同时共享。门板上配置的包含冰块、冰水、碎冰三种可选模式在内的智能制冰系统，从鸡尾酒、威士忌到各种口味冰饮，随时随刻随意调配，为仪式感生活举杯庆贺。 　　“家”的美好不止在于可见的“形式”，更在于“内在和趣味”，你取美食，他制冰饮，在科技力的见证下滋养更多互动和连结，是爱的本意，是属于家的浪漫亲密。 　　此次御冰系列冰箱中，另一款凝脂白玻璃面板贯穿一体的655L对开门冰箱也格外亮眼，温润的质地、灵动的造型、严密的设计等特点，为家居营造返璞归真的高质感，室内空间显得宁静、舒适、自然。 　　有颜值更有实力。655L海量分类储鲜，相同体积更大容积。率先采用VIP真空隔热材料，大幅提升存储空间，箱体更薄的同时保温性能更佳，满足全家人日常储鲜囤鲜需求。精雕细琢的凝脂白玻璃面板，外观看上去犹如羊脂玉中的尚品，立足于现代工艺美学，让人感到轻松惬意的家居空间，因白色的点缀，立显家的舒适纯净高贵质感。在性能上，依托强大的Hygiene Fresh+抗菌净化系统配合Door Cooling & Multi Air Flow多维风幕系统，最大程度上保证食材新鲜，让用户在享受艺术家居魅力的同时，时刻品味新鲜，可谓人间至品，每一刻皆美好。 　　高品质实用，严苛的细节设计，与时尚极简的空间美学相互交织，满足了人们高颜值和高性价比的需求。御冰系列宛若流动的艺术乐章触动现代家居的心弦，将古典与现代，律动与静谧，欢实与沉思融化为一体，值得人们细细品味。 　　如果说空间体系的和谐是家居空间美学的基础，空间中灵动、自然个性的组合配置和色彩表达，则传达出主人独一无二的生活哲学和审美气质。 　　来自于原装进口、可定制多彩面板344L奂然系列自由嵌入式组合冰箱，为家居提供了更多的选择和灵动空间。可以根据个人喜好和家居色调定制面板颜色，根据空间特点选择独立或是组合放置，每一个家皆是一幅不同的风景。 　　内部空间上亦追逐更多人性化设置和选择。冰箱内部的零度冰温保鲜抽屉，肉类、鱼肉、果蔬三种模式，一键切换，实时调温。急需使用的肉类再也不用耗时等待解冻，拿出即用随取随享；魔术高保湿保鲜抽屉，可智慧感知内部食材的湿度温度大小，通过双向调节，保持抽屉内恒湿恒温，还原食材自然生态，锁住新鲜；灵动折叠搁架、移动酒架，灵活调整所需空间，各就其位；金属鲜冷内壁，制冷更均匀，有效留存冷流，食材锁鲜更及时，时刻保持最佳口感与营养配比。为品质而生。可定制多彩面板344L自由嵌入式组合冰箱，采用LG自主研发Smart智能变频压缩机，控温精准，节能低耗，带动多重冷气实现高效循环。 　　贴心服务，专业保障。LG竭力带给用户最有价值感的产品的同时，还为用户从冰箱选购到使用保养提供一站式服务解决方案，包括购买前进行免费上门测量等VIP服务，从售前到售后LG全程陪伴，让用户尽享品质无忧。 　　LG星云系列 更加全面贴心的洗衣机 　　与此同时，推出的星云系列洗衣机，同样偏向走艺术家居现代极简风格路线，把空间美学 运用到了极致。摒弃了常规的笨重机身设置，10KG的大容量仅565mm纤薄机身，刚好嵌入橱柜，阳台，洗手台，完全符合中国家居的设计需求；外观酷炫充满科技感，质感星云黑汲取浩瀚宇宙的灵感，以星空之美打造家居未来感，赋予家居空间神秘的科技感，开启家的无限可能。 　　此系列在外观上不仅能满足颜控的需求，同时它的内在也非常优秀。搭载LG第五代AI人工智能直驱变频电机（十年包修），实现智能感知分辨衣物重量和织物材质及柔软度，通过精细算法自定义洗涤模式，将敲、解、挤、揉、搓、摇6种仿手洗动作根据衣物智能组合，真实还原到洗衣护衣程序中，解放双手的同时对精细珍贵的衣物有效减少损伤，为用户带来洗衣，护衣，不伤衣的智能一体化新体验。 　　星云系列更多地将高端功能带给广大的用户，将科技力转化为轻松体验与全新生活方式。星云系列洗衣机提供的羊毛柔洗功能，在洗涤调校方面执着于较高的要求，智能精算精密呵护下，衣物柔软洁净不变形。选择智能洗烘一体，更能为广大用户特别是潮湿多雨的南方朋友，解决衣物晾晒需看天气、衣物潮湿异味难除的尴尬和烦恼。 　　从现场体验来看，本场推出的15KG人工智能·超大容量洗衣机新品，作为家庭衣物洗护巨无霸级选手，同样备受关注。更大容量不变体积，有效满足了多孩及四世同堂家庭的大容量高效健康洗护需求。该机主打“15KG大容量、蒸汽洗”，辅以防过敏、除菌除螨、智能AI识别、WIFI远程控制等卖点，具备较为完善的功能，产品成熟度较高，现场体验者络绎不绝。为千万家庭解决了从“大容量健康洗护”到“效率洗涤”的问题，开启了后疫情时代，健康洗护行业新标准，贴心呵护全家健康。 　　另外，细节处注入的诸多人性化设计，更为产品流畅使用和尊贵体验赋能加分。即使主人不在家，也可以使用手机通过LG ThinQ无线互联智能，轻松掌控爱机使用情况；镀铬控制旋钮及大屏显示面板的配置，操控便捷且经久耐用；内筒全不锈钢提升器错落设计，相较之前主流的塑料制提升筋，实现更加细致的洗衣模式，耐用卫生且洗涤过程中自然舒展衣物，更有效防止缠绕的发生；可中途添衣，漏掉的衣服轻松添加，方便省心，免除后顾之忧。 　　全场景家居时代已经来临 　　LG秉承着卓越的产品性能及高品质的设计理念，从前沿电视显示技术、高端冰洗到健康家电产品，全场景智能化家居布局已现。此次2022金秋新品发布会的成功举办，充分体现了LG在全场景智能化家居领域前瞻设计和技术上的绝对优势。 　　游走至家的每一个角落，幸福蕴藏在智慧科技赋能的点点滴滴里。LG主张，家电之间不仅仅是功能属性的独立个体。把家作为一个能量场，作为人们日常生活起居的最小单元，将科技和艺术融入人性的关怀，创造出承载通达智慧、艺术熏染、成长与关爱的家庭氛围，给予每一位家人以正能量的滋养，正是我们所需要的。 　　此次 LG 2022金秋新品发布会推出的单品，在现场测试下，已获得行业、消费者的共识性认可。在金九银十装修季的强需求之下，LG御冰系列冰箱、星云系列洗衣机、15KG人工智能·超大容量洗衣机等产品，因超高的颜值、空间美学理念以及产品技术实力等优势，已成为当下亿万家庭用户的追捧风尚。 　　LG助力消费者把高科技体验感搬回家，布置满载科技和爱的未来生活家，带给人们值得拥有的更好的生活，LG电子一直致力于以科技创新为顾客提供健康生活解决方案，引领消费者享受更美好的生活，自1993年进入中国，至今已经深耕中国市场29年的时间，LG品牌在中国高端家电市场已经深入人心。 　　LG，助力给家以更高标准的守护 　　LG表示，在继续深挖布局全场景智能化家居的同时，未来也将继续为消费者带来更多创新、时尚、智能的优质家电产品，向更加国际化、智能化、个性化、定制化、高端化发展，用爱的温度和健康科技，给家以更高标准的守护。在家电新周期金九银十到来的当下，掌握并拥有核心技术实现消费者多元化的新消费需求方为赢得用户的重点，而LG无疑做到了这一点。 　　业内人士分析说，LG一系列新品的推出，从设计端到产品端，再到市场端的持续关注和认同，都引领着行业和市场不断向更智能、更人性方向变革。都源自于LG对行业的独到的理解、投入、坚持。有理由相信，LG在未来的时间里都将保持其对现代化智能家居的影响力，继续保持其在全球家电行业内的领先位置。

（美编：肖利亚） 经济观察报 记者 胡艳明 相比以往希望能多贷一点贷款、再加点杠杆而言，购房人在今年却面临着一道新的选择题：要不要提前把房贷还了？ 上海一家小企业的负责人邴争盘算后的选择是，想提前还，并通过线下网点预约到了9月21日办理。 今年以来，向银行申请提前还房贷的客户数量有所增加。自9月15日国有六大行等多家银行宣布下调个人存款利率后，提前还贷话题在微博热搜和小红书等社交平台上讨论热度更是居高不下。部分区域的银行甚至出现客户想提前还房贷还需要排队的现象。 不过，很多动手提前还贷的银行客户遇到了“新问题”。 临近约定日期，邴争被建行客户经理电话通知——因为系统升级，预约被取消了，要到十一假期后才能办理。 为了提前还贷，近半个月，他先后尝试了建行手机银行，联系线下网点、银行客服等不同的方式，到现在也没有个结果，他不满之余有些不解：提前还个房贷怎么这么难？ 9月22日，在北京工作的文员潘阳也发现在手机银行APP搜索“提前还本申请”，弹出“后台升级暂时无法受理”的通知。 他们类似的遭遇也在多个地区上演，并引起热议，甚至有网友说，没有这么在意过“系统升级”，也没有体验过这么久的银行“系统升级”。 而不久之前，交行的一则公告引发轩然大波，而后匆匆删除。8月1日，交行官网发布公告称，自11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。 在低利率时代下，房贷杠杆两端的银行和购房人，正在面临新的选择。 “系统升级” 2020年，邴争买房时在建行上海松江某支行做了按揭贷款，利率4.6%左右，贷了大约100万。 今年9月初，邴争算了算手上攒的钱，想把房贷提前还清。 9月6日，他在手机银行预约提前还款。本以为两三天就可以完成，但一看系统提示，预计10月9日左右才能扣款。 还要等一个月！他想尝试线下渠道能否快些。9月13日，邴争拨打了发放贷款的支行网点电话，被告知“大约要约到两个月后”。 他随即拨打了建行的官方客服电话反映情况，最后约好9月21日他可以去线下网点还款。 临近约定日期的9月16日，支行网点客户经理打来电话：“现在系统升级，还不了，要国庆节过后才行。” 邴争觉得非常不解。 北京的白领潘阳，在受提前还贷朋友的“感染”后，也想想提前先还一部分贷款。提前还多少、选择哪种方式、哪一天还更合适，她还做了攻略。没想到的是，9月22日，她在建行APP上点进提前还款页面，却提示“系统升级”。她咨询客服得到的答案是：我行正在对提前还本功能进行系统改造，暂时无法受理相关申请。可联系贷款客户经理或贷款经办行咨询还款。 潘阳致电发放贷款的支行，工作人员称，线上无法提前还款，可以在国庆节后的一周选择到线下网点还款，但是要在9月底前登记还款数额等具体信息，他们好报告给分行部门。若预约成功，在线下网点当天即可完成提前还款。 社交网络上，分享还贷经历、交流如何还贷划算的帖子、笔记众多。比如哪家银行提前还款最便捷、等待时间最短；哪个时间段还款最合适等等。邴争看到有不少地方的网友都反映了类似的情况，系统升级无法线上提前还款。就在不久之前，很多帖子还在分享建行手机提前还款的“丝滑”经历，且不收取违约金、手续费等附加费用，而近日，有四川、重庆、浙江、辽宁、北京等多地的网友吐槽建行线上还本不畅。 记者了解到，有的银行在客户第一次用手机APP申请提前还款时较为顺利，大约半月左右完成，但在第二次申请提前还本金时，银行延长了扣款时间，要等待三个月左右；有的银行支持两次手机银行提前还款，后续申请则要去线下网点。 国有大行北京某支行的负责人告诉记者，他和同事之间也讨论过现在提前还房贷是否合适，讨论在哪一年还本金才可以少付利息。该负责人举例称，以在京按揭贷款25年，等额本息的还款方式为例，大约在第六年、第七年左右提前还款比较划算，因为还款前几年月供主要还的是利息。除非一次性提前还完，否则长期的贷款不建议在还款两三年时就提前部分还本。 算账 为何要提前还清房贷，在邴争看来，有钱当然要还了，现在也没有好的投资渠道，把钱放在那干嘛呢？ 北京的舒女士告诉记者，她选择提前还房贷是“因为没有好的理财渠道，基金、股票都赔钱，存款利息跑不赢贷款，所以还钱就是赚钱。” 四川的西女士在2020年底办理的住房按揭贷款，年化利率6.13%。她认为这个利率有点高，两年以来，已经两次提前还贷，目前房贷本金仅剩10万左右，月供压力大大减轻。 2020年底，当时30岁的潘阳在北京购买了她的首套住房。她在北京一家企业做文员工作，年薪税后30万左右，看了几个月的房子，在父母的资助下，终于“上车”。当年的市场比如今热闹，银行还受到房地产集中度的限制，银行的批贷额度也没有现在充足。2021年1月，她的房贷终于批了下来。当时贷款执行的房贷年化利率是LPR+55个基点（BP），按照当时的LPR报价（4.65%）加点后是5.2%。 现在5年期以上的LPR是4.3%，北京地区加点幅度未变，依然加55个基点，因此现在北京新发放的首套住房按揭贷款4.85%，比她的贷款利率低了35个基点。 虽然北京首套房利率进入“4时代”，但有的已购房者不是立马能享受到政策优惠。潘阳就是这样的购房者，她的贷款利率可能会下调到4.85%左右，但现在还没到调整时点，贷款利率一年调整一次，她的贷款利率要到2023年1月1日才会根据其时的LPR调整。 除了房贷利率下调之外，潘阳也找不到合适的投资标的。“基金已经亏了30%！”潘阳说，现在她持仓的基金和股票都是亏损状态，现在存的钱主要是买银行理财，但利率一直在下行。目前理财产品的收益率约在4%左右，存款产品的收益率更低了，在3%左右，很不合适。 虽然这两年工资待遇没有下降，但是也没有加薪，潘阳之前会每年留出旅行的“小金库”，现在除了日常花销，支出大头就是还房贷，她觉得同样的钱存在银行获得的收益还不如去还房贷，提前还一部分商贷，她的月供压力也会小很多。 潘阳在北方老家的一位阿姨自己做小生意，最近阿姨借到一笔价格比较低的经营贷，用这笔钱还了之前的商业按揭贷款。她看到阿姨的经历也有些心动，因为最近她也频繁接到介绍贷款的电话，利率在3.85%左右，有的银行甚至宣传最优质客户最低到2.88%左右。 有一家银行给她批了30万的消费贷，年化利率3.85%，但是她迟迟没有提款。她考虑到监管严禁经营贷或者消费贷流入楼市，另外经营贷或消费贷的期限都比较短，对流动资金要求很高，而她只有工资收入，万一被查，银行抽贷，她无法应对，现在还是没有行动。 上海易居房地产研究院总监严跃进告诉经济观察报，提前还贷的心理和目的有几种：其一是购房者为了节约利息开支。尤其是在当前经济形势下，利息的支出成本高，购房者显然也会有压力。提前还贷其实就是希望减少利息支出、减少生活压力。 第二种可能是部分购房者会去对比各类利息的差异。今年全国出现了降息、房贷利率下限下调等操作，各地新购房的房贷利率总体是下行的。单纯从这个角度看，存量贷款的还款人会认为目前的利息太高，会有不划算的感受。 以合肥为例，2021年10月当地房贷利率政策为当时的LPR+123BP，而目前政策已经变为LPR减去20BP，而且今年以来LPR已经降低了35BP，利差非常明显。 第三则是各类投资理财机会的减少，使得提前还贷也变成一种比较好的“理财”方式。如果房贷利率在5%左右，那么按目前一些金融理财的收益率看，此类资金与其投入理财市场，还不如偿还贷款，这也是一种很微妙的理财。 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，选择提前还房贷与近年来房贷利率不断下行有关，提前还款有助于减少房贷利息支出；另外，近年来特殊的全球环境下，相较于早前房贷利率，目前金融产品收益缺乏足够的吸引力，也就是缺乏“优质资产”。 银行“急了”？ 就在去年此时，在“房住不炒”的政策基调下，因受额度影响，北京、上海等地不少购房者还在苦等银行放款；而今年以来，提前还房贷的讨论热度居高不下，部分区域的银行客户想提前还房贷还需要排队，剧情上演“大反转”。 这也在挑动银行的神经。因为购房人是银行最优质的客户，房贷是银行最优质的资产，利率高且久期长。从贷款利率角度而言，央行数据显示，截至今年6月末，个人住房贷款加权平均利率为4.62%，较上年12月下降1.01%，但是要高于当月的企业贷款加权平均利率（4.16%）。而后者的利率到了8月降到4.05%，创有统计以来最低值。 今年8月底，在几家国有大行举行的中期业绩发布会上，按揭提前还贷成为关注的话题之一。 工行副行长郑国雨称，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，这种趋势并不十分明显。上半年，工行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款2600亿元，与去年相比增加300亿元。 农行副行长林立则介绍，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，也和现阶段金融投资收益率下降有一定关系。 个人或家庭负债“降杠杆”的微观行为，在上市银行披露的数据里也有所体现。 在房地产贷款集中度管理制度的第一档和第二档，共有19家银行，今年上半年有5家银行浦发银行、兴业银行、民生银行、北京银行和渤海银行的个人住房贷款余额相较2021年末不升反降。 另外，一向身为房贷市场主力军的六大国有银行：工行、建行、农行、中行、邮储、交行的增量下降明显，2022年上半年个人住房贷款合计增加了4155亿元。在2021年，当年新增达24843亿元。 在今年上半年，六大行个人住房贷款的新增仅仅是2021年新增的约16.7%。这其中，有房地产销售额下滑的原因，也或有房贷客户提前还贷的因素。长江证券银行业首席分析师马祥云表示，从今年的情况来看，尽管新的房地产销售金额是同比下滑的，但是按揭贷款的新增加量下滑的幅度更大、更明显。从这个逻辑上可以推算出，居民提前还款的趋势在今年上半年比较明显。 对于现在提前还房贷是否合适，周茂华对记者分析称，是否提前还款因人而异，需要看原先房贷利率是否偏高，剩余年限是否够长，是否有足够闲置资金等，提前还款一般数目都不小，需要考虑未来一段时期流动性问题等。 但对于银行来说，选择题还没有答案。 在8月1日交通银行那则被撤下的公告中，最为引人注目的一点就是“提前还房贷交1%补偿金”表述。“对于银行来说，之所以发布此类违约金公告和说明，其实也体现了银行背后的心态。至少这种心态是指，银行从放贷工作指标和经营成本等角度出发，是不太欢迎购房者提前偿还贷款的。”严跃进表示。 在周茂华看来，业主提前还贷，这对银行来说有利弊。提前还款可以释放银行的放贷空间，优化信贷结构。但从房贷违约低、收益较高、现金流稳定的角度看，银行少了一部分优质资产。尤其在宏观经济波动，经营压力大环境下，银行放贷压力不小。 有用户猜测，未来提前还款等待时间是否可能更长？“现在不好说，可能这两三个月都是这个状态。”有建行华北地区支行的个贷人士称。 上述国有大行北京某支行的负责人告诉记者，目前其银行还款还是比较方便，在北京地区，直接在手机APP申请后即可还款，没有限制。 这家支行的提前还款人数不算多，目前放贷额度充足，但是目前贷款投放也是个难题。该支行负责人认为，未来房贷还是处在降息通道中，估计利率还会降低，房贷利率也会同步调整。如果想提前还贷，可计算最合适的年份，视个人情况而定。 （应受访者要求，文中邴争、潘阳为化名）